信用報告書　　　TransUnion例

　住宅ローンの申請などの際に、審査されるのが「信用情報」。カナダでは一般にTransUnion、Equifaxの二社が、クレジットカード会社や銀行などへのこれまでの支払実績(クレジット・ヒストリー)などを元に管理していて、信用報告書(クレジットレポート)を発行する。

　 報告書の点数(クレジット・スコア)により、ローンの可否、利息などが決定する。つまり、より有利な条件でローンを得るには、信用報告書の点数は良いほうが望ましい。

　今回はこの信用情報についてみてみたい。

クレジットレポート

クレジットレポートに記載されている内容は通常
・ 氏名
・ 現住所
・ 過去の住所
・ 生年月日
・ 雇用者
・ 銀行口座について、開設日、貸付限度額
・ 所持しているクレジットカードについて、それぞれ取得日、限度額、残高、返金状況
などだ。

　銀行口座やクレジットカードに関する情報は、最後に使用してから六年間は残っている。すなわち、今はもう存在しないデパート、イートンズのカードを五年前に取得していたとする。存在しないので、使用もしていないが、六年間は記録が残ることから、信用報告書には明確にカードを取得していることが記載されている。

　また、一回、支払いが遅れたとすると三十日遅延にしっかり一回と残っている。

　日本では、一回、カードの引き落としに遅れたことで、ブラックリストに載ることはないと言われるが、北米ではこの信用報告書に現れるので注意したい。

信用報告書を取り寄せる

TransUnion、Equifaxともウェブサイトや電話などから、信用報告書を購入できるようになっている。費用はそれぞれ、$14.95（クレジットスコアも込みだとプラス$7.95）、$21.95。

クレジットスコア（点数）

Equifaxの「Score Power」を利用するとFICO Scoreという点数も調べることができる。FICOは300-900までの点数で、信用実績が良いほど、高い点数となる。

利率への影響

　点数が良いほど、有利な条件でローンを組むことができる。FICOのホームページによると点数により年率の変化、月々の支払額、支払利息は次の表のとおり変わってくる。

　三十年の固定金利で十万ドル借りた場合、FICOスコアが最も悪い人は、最終的には最も良い人と比べると、九万ドル近く多く支払うことになる。

　但し、この点数と年率についてはFICOのホームページに記載されている一例だ。実際に30年と長期で固定金利で借りるローンは殆どないし、利息についても金融機関によって異なる。

　つまり本表のとおりになるとは限らないので注意してほしい。30年間固定金利で$100,000借りる場合

FICOスコア 年率 毎月の支払額 利息合計
720-850 5.729% 　$582 $109,606
700-719 5.854% 　$590 $112,471
675-699 6.391% 　$625 $124,970
720-850 5.729% 　$702 $152,729
720-850 5.729% 　$771 $177,600
720-850 5.729% 　$826 $197,181
(www.myfico.com)

クレジットの点数を良くするには

　クレジットカードなどの支払いは、毎月遅れずにきちんとするのはもちろんのこと、使わないカードは作らないことだ。新規に作ったら、割引がもらえる、あるいはTシャツがもらえるなどという、特典、プロモーションに惑わされない。

　作っても使わなければ大丈夫と考えがちだが、カードを持つということは一定の金額を借りる可能性があるということで、この負債の可能性と実際の収入額に基づいて、銀行や貸主は消費者を評価する。特に短期間に多数のクレジットカードを作るとクレジットスコアに悪影響を与える。

　さらに、住所や雇用主があまりにも頻繁に変わっているようなら、点数が下がるし、過去一年間に、他にローンを組み、金融機関などから信用情報の問い合わせがあった場合も同様だ。

　信用情報は一朝一夕に変えられるものではない。クレジットカードの支払いが遅れて、信用情報に傷がついた場合も、その後数年にわたり、着実に支払いを行うことで取り戻すことができる。いざ、家や車を買うとなったときに、不利な条件で貸付、あるいは最悪、貸付けてもらえないなどということがないよう、信用情報には気をつけたいものだ。

データ
TransUnion
www.tuc.ca
1-866-525-0262 東部時間で8:00 am〜 8:00 pmまで（月曜から金曜）
Trans Union Canada
Consumer Relation Centre
P.O. Box 338 LCD1
Hamilton, ON　L8L 7W2
Equifax
www.equifax.ca
1-800-465-7166 東部時間で8:00 am〜 5:00 pmまで
Equifax Canada Inc.
Consumer Relations Department
Box 190 Jean Talon Station
Montreal, Quebec　H1S 2Z2
　Equifaxでは簡易版の情報は無料で入手できる。信用情報の送付を依頼する簡単な手紙を、ID２種類とともに1-514-355-8502までファクスしよう。E-mailなら consumer.relations@equifax.comまで。

Q&A
信用情報にアクセスできるのは？

　信用情報は非常に重要なデータであるため、もちろん本人以外は簡単にアクセスすることはできない。連邦および州政府の法律で、閲覧できる人およびその目的を明確に規定している。対象者の合意がなければ、情報のコピーは入手できないし、また情報を調べることをあらかじめ通知しなければならない。

　ローンやクレジットカードを申し込む際、申込書に署名するが、その中に通常、信用調査を許可する文面が含まれている。つまり申込書に署名することで、ローン会社やクレジットカード会社が、信用調査をすることに同意しているわけだ。

信用情報に誤りがあったら

　TransUnion、Equifaxともに、苦情に基づき、調査を行ってくれる。

　TransUnionの場合は、氏名、住所、生年月日、現住所、電話番号、雇用主の情報とともに、誤りだとする情報に関する手紙を書く。あるいはインターネットや電話で行うことができる。

　EquifaxならConsumer Credit Report Update Formに記入し、送付しなければならない。用紙は、本記事の連絡先に送付を依頼するか、インターネットでダウンロードする。情報に基づき、信用調査会社で情報を調べ、確かに誤りがあるようなら訂正処理を行う。訂正された情報は本人および、訂正依頼のあった60日前から訂正確認までの間に、信用調査を依頼してきた会社に対しても送付される。

企業の信用調査を依頼できますか？

　Equifaxではカナダの企業200万社のデータも保持している。例えば家の改築をおこなうに際して、業者の信用度を調査したいという場合には、$39.50（税抜き）で依頼できる。

＜信用報告書の語句説明＞
「Type of Account」 「Type」はアカウントの種類
Revolving Account 回転信用方式。毎月一定の金額を支払う決済方法。
Installment Account ローンなど、月々決まった額を支払うもの。分割払い。
Past Due:支払い期限を過ぎて未払いのものの金額
Limit: 限度額
Two Year Payment History ２年間の支払履歴
期日までに未払いだった回数が明記される
Six Year Payment History ６年間の支払履歴
30 Days Late 30日遅れ
60 Days Late 60日遅れ
90 Days Late 90日遅れ
遅れた回数が記載される。支払い遅延回数が多いほど、クレジットスコアは悪くなる。

ミニコラム
個人情報盗難

　個人情報の盗難事件が増えていることはご存知だろうか。盗難された財布のクレジットカードを使われるなどといったケースの他、最近では、例えばインターネットを通しての事故も増えている。いつのまにか、ウィルスが入っていて、コンピュータに打ち込んだ情報が他人に漏れているというものだ。

　財布の盗難などだと、すぐクレジットカード会社に連絡できるが、インターネットを通しての場合、被害に気付かないうちに、信用情報に傷がついていることがある。
　クレジットカードの請求書は、受領するたびに、きちんとチェックしておく他、信用情報を一年に一度程度は取り寄せて、照合することを個人情報盗難の専門家は勧めている。
　　　　　　　　　　（取材　西川桂子）